保險(一)

＊該保什麼險？

一般的旅遊平安險，最多可以保到180天，時間一到可以續保，但被保險人一定要入境台灣才行，若超過180天還沒回台，就算續保的程序完成，之後的保障還是沒有效力的，這點有些保險專員也不是很清楚。

那麼，要出國180天以上該怎麼辦呢？我找到的答案是「定期壽險」搭配「意外與醫療的附險」，保費較低，選擇彈性，可配合自己的行程加減保額，只要保險公司有收到錢，保障就一直持續，不論你人在哪裡。

主約為定期壽險，保額就請你的專員設計幾個方案(搭配附約)讓你選擇，大方向定了，部份細節可與專員討論後進行微調。壽險部份理賠的是死亡，包括意外身故與疾病身故(含自然死亡)，這種定期險可以隨時解約，旅行結束後逕行解除，無需負擔任何額外費用，惟有時間上需預留一些空間，避免因文件程序上的延誤，導致無法理賠；例如一月發生的事故，收據等文件送到保險公司手中已經二月初，要是這份保單於一月底到期，這筆錢就沒辦法拿到了，所以通常要多繳一段時間的保費，確認最後一筆理賠金沒有問題後再停掉保單。一次繳越久保費越便宜，所以行程當中可以半年繳或年繳，在旅程的尾巴變更為月繳，配合自己的歸期，平安歸來後再解約。

有了主約，才能搭配意外與醫療的附約，而意外與醫療狀況的發生機會比死亡多很多，所以我是看附約來選擇主約的。一般附約的意外險包含意外身故、意外門診及意外住院；醫療險則包含一般住院、住院醫療(藥物或儀器)及出院療養等等項目，其中意外身故是在主約壽險之外多添一層保障，真的因意外而死亡的話，可以領壽險主約與意外附約的二筆錢，其他部份常碰到的有門診、住院二方面。

一般民間保險的門診指的是意外門診，亦即因車禍、燒燙傷、骨折、剁手指等意外而掛的門診，因感冒、腸胃炎、氣喘等不適而掛的醫療門診，通常不在承保範圍內。意外門診多是實支實付，在每次門診理賠上限以內，花多少賠多少，需要收據或診斷證明書的正本。

住院理賠則涵蓋一般情況的住院，不論因意外或是重病，理賠方式有二，一是每日定額理賠(加護/燒燙傷病房可再增加)，也就是住院一天賠多少錢；一是照收據明細實支實付，住院期間若有使用比較貴的藥物或儀器，花很多錢的話，實支實付是比較划算，視方式的不同，需要收據、診斷證明書、住院證明書等文件。因為不曉得出事後會碰上什麼樣的情況，建議找有提供這二種方式任你選擇的產品，事發當時選擇對自己有利的一種去申請理賠。

此外，還有殘廢、骨折與手術等等的理賠項目，各人需求不同，我就不一一贅述，建議找個專業一點的專員(有交情更好)，詳細問清楚每一條項目是賠多少、怎麼賠、要準備什麼證明、由誰認定、程序怎麼走、哪些文件一定要本人辦理/簽名……等等，好好的交待給你出去後在國內協助你處理各項事宜的人，請專員多跟家裡聯絡，確保你躺在那裡時，理賠金可以順利的撥下來，出事已經很衰了，要是請不到錢就更嘔啦。

像這樣的定期壽險產品，找一般的保險公司即可，各家提供的產品不同，願意承擔的(被保險人)風險也不一，可以多方比較。相對於終生險，定期險可以用較低的花費，買到額度較高的保障；如果還想再低，可以找保險仲介公司，但因為保險仲介的專員未必賣保險，可能不是夠專業，而且理賠還是保險公司跟你的事，仲介主要忙著牽成新保單，日後的服務品質堪虞，找保險公司買，我覺得較無後顧之憂。

出國長期旅行一定要買保險，在一些地方看病是非常、非常貴的，當地人沒辦法把性命交給醫生，只能交給上帝，此外，風險與諸多不確定因素會隨著旅行時間的拉長而增加，再怎麼拮据還是要花這筆寧願白花的錢才好。好好跟家人討論一下，抱著真的會出事的打算，買個適合自己與家人的保單吧，好放心的踏上旅途。

其他有些東西不方便在這裡談，有興趣的人可以私下與我討論。


2010/01/19 於高雄