保險(二)

＊文件

(1)實支實付、收據、診斷證明書：
任何含有實支實付理賠項目的保險，申請書上都會問你是否已經有買其他實支實付型的保單，若有的話，申請書也不用寫了，保險公司不會讓你買好幾個實支實付型的保險，看一次病請十倍的錢，雖然收據正本通常只會有一份，但保險公司當然要保險起見囉。所以，若你已經有實支實付型的保單，建議找你的專員討論看看，能否在既有保單上加一些你需要的保障。

實支實付的理賠項目，都會要求要收據或診斷證明書的正本，收據一次只有一份，診斷證明書則可以向醫院申請好幾份，所以只需要診斷證明書的理賠，是可以跟多家保險公司申請的，要收據只能擇一。

(2)各類文件取得：
出事時，有些文件要在當地馬上取得，例如死亡證明書、意外事故證明文件、殘廢診斷證明書、收據、診斷證明書、住院證明書、X光片…等等，務必與保險公司確認各類證明文件應具備哪些內容(如日期、手術名稱/部位、事故原因…)，與重要英文名稱，很多我們認為重要的敘述，當地人未必認為，文件拿回來有可能請不到錢；至於證明死亡的文件，請連同家裡地址/電話一併寫在小卡片上，隨身攜帶，替你收屍的人有看到的話，才知道要怎麼幫你，並與你家人聯絡，若結伴同行，也可互相託付一下後事。

另外一些國內就可以取得的文件中，需要自己(被保險人)簽名的東西(如保險金申請書)，記得要簽完名再出發，可帶一份空白的在身邊備用；有些需要受益人簽名的，也可以簽好放著，需要時馬上可以拿來用。

此外，為了讓申請理賠的文件齊備，生病或遭逢意外時，請盡量找大醫院就診，至於什麼叫大醫院，請先詢問保險公司，看有無就診醫院認定的條件(如公立醫院)，若有認可醫院名單可以先拿一份，但因為緊急狀況下未必找得到，還是要問清楚其他醫院的單據是否可以；若保險公司沒有特定的認定條件，就盡量找規模大一點的吧，至少要能開得出你需要的文件。


＊全民健保該不該停？

出國六個月以上，可以辦理健保停保，停保期間免繳保費，當然也無法享有各項保障，回國後馬上辦理加保即可，錢就從加保當月開始繳交，不用補繳停保期間的保費；但若回國日距出國日不到六個月，(不論何時)加保後還是要補繳停保期間的保費。

目前在國外看病，健保有給付(可辦理核退)的項目有門診(含醫療與意外)、急診(含醫療與意外)、住院、生產(含自然生產與剖腹生產)以及血液透析，除了這幾項，其他費用是無法核退的，只能自掏腰包。各個項目核退費用有上限，數字是依據國內一些健保特約醫學中心(如台大、榮總、馬偕等)的急診每人次、門診每人次、住院每人日之平均費用去計算，每三個月(一季)算一次，這一季算出來的數字，就是下一季期間海外就醫能辦理核退的金額上限，以98年度而言，健保局公布的核退上限如下：

	門診(每次)	急診(每次)	住院(每日)	自然生產(每次)	剖腹生產(每次)	血液透析(一般/每次)	血液透析(急重症/每次)
98.10~98.12	1,595	2,740	6,753	36,335	36,335	4,017	4,100
98.07~98.09	1,622	2,594	6,725	36,335	36,335	4,017	4,100
98.04~98.06	1,651	2,823	6,873	36,335	36,335	4,017	4,100
98.01~98.03	1,621	2,721	6,751	36,335	36,335	4,017	4,100
97.10~97.12	1,602	2,649	6,850	36,086	36,086	4,017	4,100

(單位為新台幣)

以我的需求來看，全民健保贏過一般民間保險的地方在住院給付以及醫療門診；前面提過，一般民間保險是不承保醫療門診的，而全民健保只要是門診都有給付，不論是意外或醫療門診，住院每日給付也比民間保險高出一截，這是優點；缺點是付了相當一筆錢，只有一部份醫療保障，不賠手術、意外與身故等，加上手續繁瑣、核退申辦耗時(至少要等二個月)，對我而言不是很划算的保險。

如果長期出國要用到健保，記得把身份證、印章留在台灣，就醫時要向當地醫院申請收據、費用明細與診斷證明書，就醫後六個月之內向健保局提出核退申請。如果回國後自己辦，請附上就醫當次出入境(台灣)證明，如果不回國交人辦，要把護照大頭頁跟出境(台灣)戳記影本寄回台，健保局才能確認你人在國外。收據正本交給健保局以後，它是不會還你的，如果你自己買的保險跟健保沒有關係，而你要把收據拿去給自己買的保險用，可以向當地醫院申請一張效力等同收據正本的文件，它可能是收據影本或另外的文件，上面最好有列費用項目跟數字，跟收據正本越像越好，加蓋當地醫院章後，就可以拿這張代替收據正本，去向健保局申請核退，不過，醫院未必願意開立這樣子的等同收據文件，若只有一張收據，就只能在健保與其他保單之間選擇；如果你買的保險跟健保有關係，例如給付健保不足的部份(花1萬元，健保核退6000元，保單給付4000元)，那將收據交健保局後，把健保局給你的一張核退明細單交給保險公司，保險公司會去跟健保局核對你的申請資料，確認無誤後就可以賠給你健保不足的額度，上限視保單規定，這種情況，就只需要一張收據。

健保該不該停？各位就依自己的需求及預算好好斟酌吧。


2010/01/20 於高雄